Los costos de la atención médica alcanzaron máximos posteriores a la pandemia. Los movimientos de inscripción abierta pueden ayudar
Alrededor de 165 millones de estadounidenses obtienen su seguro de salud a través del trabajo y, sin embargo, la mayoría no dedica mucho tiempo a considerar lo que ofrece su empleador en términos de beneficios y cuánto costará.
De hecho, los empleados sólo gastaron alrededor de 45 minutos al añoen promedio, decidir qué opciones de beneficios les convienen mejor, según un informe de Aon.
Temporada de inscripción abiertaque normalmente dura hasta principios de diciembre, es una oportunidad para observar más de cerca lo que está en juego.
Y, para empezar, los costos están aumentando considerablemente.
Los costos están aumentando
El coste de la atención sanitaria lleva años aumentando constantemente. Más recientemente, ha habido un salto notable.
Para los empleadores, esos aumentos de costos están alcanzando un alto pospandémicosegún WTW, una firma consultora anteriormente conocida como Willis Towers Watson. Los empleadores estadounidenses proyectan que sus costos de atención médica aumentarán un 7,7% en 2025, en comparación con el 6,9% en 2024 y el 6,5% en 2023, dijo la firma.
Debido a los costos más altos, los empleadores están considerando nuevas formas de ajustar sus ofertas de planes, descubrió WTW.
Hasta ese momento, el 52% de las empresas dijeron que planean implementar programas que reducirán los costos totales, y muchas tienen la intención de dirigirse a proveedores y sitios de atención de menor costo, lo que puede significar una red más estrecha de médicos entre los cuales elegir.
Actualmente, los empleadores subsidian alrededor del 81% de los costos del plan de atención médica, en promedio, mientras que los empleados pagan el resto, según una firma de servicios profesionales. Aón.
Sin embargo, algunos de los mayores costos inevitablemente también se trasladarán a los empleados.
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Aproximadamente un tercio, o el 34%, de los empleadores esperan transferir parte del gasto a los empleados a través de primas más altas o aumentando los copagos en planes de salud con deducibles altos en el próximo año, encontró el informe de WTW.
Se espera que el costo por empleado aumente un 5,8% en promedio en 2025, marcando el tercer año consecutivo de aumentos en el costo de los beneficios de salud. por encima del 5%después de una década de promediar sólo alrededor del 3%, según un informe separado de la consultora Mercer.
«Estos son cambios que los empleados sentirán», dijo Beth Umland, directora de investigación de salud y beneficios de Mercer.
Para los trabajadores, los gastos de atención médica ya son altos: las primas familiares para el seguro médico patrocinado por el empleador aumentaron un 7% este año a un promedio de $25,572. Encuesta de salud de empleadores de referencia de KFF para 2024 encontró. Los trabajadores son responsables de más de $6,200 de esa cantidad, mientras que los empleadores se hacen cargo del resto.
«Con los aumentos de costos alcanzando un máximo pospandemia, las empresas están preocupadas por la carga que esto supone para sus fuerzas laborales, especialmente porque afecta las decisiones sobre la cobertura de seguros y la atención», dijo en un comunicado Tim Stawicki, actuario jefe de salud y beneficios de WTW. .
Considere sus gastos de atención médica
A menudo, a los empleados se les presentan opciones para seleccionar planes de seguro médico: uno con un costo mensual más alto, conocido como prima, y un deducible más bajo, que es la cantidad que tendrá que desembolsar antes de que el plan de su empleador entre en vigencia, y otra opción. con costos de bolsillo más altos pero primas más bajas.
«La mayoría de las veces, cuando pasa por la inscripción abierta, lo primero que ve son los costos deducibles y de bolsillo», dijo Regina Ihrke, líder de salud, equidad y bienestar de WTW para América del Norte.
Al sopesar las opciones, utilice años anteriores como guía, aconsejó Gary Kushner, presidente de Kushner & Company, una empresa de gestión y diseño de beneficios.
Dijo que se debe considerar: «¿Soy una familia con reclamos bajos, medianos o altos? ¿Tuve un incidente que requirió cuidados intensivos o básicamente muchos cuidados preventivos?»
Si normalmente sólo va al médico, digamos, una vez al año para un chequeo, es posible que desee optar por el llamado plan con deducible alto, con un coste mensual más bajo.
cuentas de ahorro para la salud
Además de un plan de seguro médico con deducible alto, más del 50% de los empleadores también ofrecen un plan de seguro médico con deducible alto. cuenta de ahorro para la saludo HSA, que puede ayudar con los costos adicionales de atención médica.
Para poder utilizar una HSA, debe tener un plan de salud elegible con deducible alto. El IRS define «deducible alto» como al menos $1,650 para planes individuales o $3,300 para cobertura familiar para 2025.
El IRS también determina la contribución máxima permitida cada año: el nuevo Límite de contribución a la HSA para 2025 será de $4,300 para individuos, frente a $4,150 en 2024y $8,550 para familias, frente a $8,300 en 2024. Los empleados de 55 años o más pueden hacer una contribución adicional de recuperación de $1,000 por encima de los límites anuales del IRS.
Contribuciones a la HSA luego crecen libres de impuestos y los fondos pueden cubrir gastos de bolsillo, incluidas visitas al médico y medicamentos recetados, incluidos los costosos medicamentos para bajar de peso.
A medida que los costos continúan aumentando, las HSA son una red de seguridad clave para administrar estos gastos de bolsillo, dijo Ihrke de WTW. Cualquier dinero que no utilice se puede transferir de un año a otro.
«Asegúrese de considerar cómo poner algo de dinero en esa cuenta de ahorros para poder usarlo para pagar la factura del médico o guardarlo para años futuros», explicó Ihrke.
Seguro de vida e invalidez
Durante la inscripción abierta, a los empleados también se les pueden presentar diferentes opciones de seguro de vida y de discapacidad, que a menudo se incluyen en un paquete de beneficios estándar.
Las pólizas de seguro de vida emitidas por el empleador suelen equivaler al salario de un año. Puede comprar un seguro de vida adicional a través de su empleador. Esto se llama seguro de vida complementario o seguro de vida voluntario, y es una cobertura opcional que puede agregar a la póliza grupal básica de su empleador.
Con el seguro de discapacidad, hay dos tipos básicos: la discapacidad a corto plazo generalmente reemplaza del 60% al 70% de su salario base y las primas suelen ser pagadas por su empleador. La discapacidad a largo plazo, que normalmente aparece después de tres a seis meses, generalmente reemplaza entre el 40% y el 60% de sus ingresos.
Incluso si tiene estas políticas a través del trabajo, podría ser una fracción de lo que necesita para proteger a los niños pequeños u otros dependientes.
Considere cuál es la cantidad adecuada para usted y su familia, luego evalúe si desea comprar cobertura adicional o seguro complementario a través del plan grupal de su lugar de trabajo o comprar el suyo propio. políticauna medida que muchos asesores recomiendan.
Aprovecha los beneficios voluntarios
Los beneficios adicionales pueden ser opcionales, pero igualmente importantes hoy en día, especialmente cuando se trata de bienestar. Al iniciar la inscripción abierta, casi 1 de cada 5 empleados menciona un deterioro de su salud mental, según un informe reciente de Gallagher.
«Más que nunca vemos empleadores que buscan abordar las crecientes necesidades de su fuerza laboral», dijo Tom Kelly, director de la práctica de salud y beneficios de Gallagher, y «los empleados de hoy buscan un apoyo de bienestar más integral».