Los planes de la ACA se están cambiando sin el visto bueno de los afiliados
Aquí Lambert: ¡Gracias, Obama!
Por Julie Appleby, corresponsal principal de KFF Health News, informa sobre la implementación de la ley de salud, los tratamientos y costos de atención médica, las tendencias en seguros médicos y las políticas que afectan a los hospitales y otros proveedores médicos. Publicado originalmente en KFF Health News.
Algunos consumidores cubiertos por planes de seguro de la Ley de Atención Médica Asequible están siendo cambiados de un plan a otro sin su permiso expreso, lo que potencialmente les impide ver a sus médicos o surtir recetas. Algunos enfrentan grandes facturas del IRS por impuestos atrasados.
La inscripción no autorizada o el cambio de plan se está convirtiendo en un serio desafío para la ACA, también conocida como Obamacare. Los corredores dicen que la facilidad con la que agentes deshonestos pueden ingresar a las cuentas de los asegurados en los 32 estados atendidos por el mercado federal juega un papel importante en el problema, según una investigación de KFF Health News.
De hecho, armado únicamente con el nombre, la fecha de nacimiento y el estado de una persona, un agente autorizado puede acceder a la cobertura de un titular de póliza a través del intercambio federal o sus plataformas de inscripción directa. Es más difícil hacerlo a través de los mercados estatales ACA, porque a menudo requieren información adicional.
“Está muy extendido. Es horrible”, dijo Ronnell Nolan, presidente de Agentes de Salud para Américauna asociación comercial sin fines de lucro que representa a corredores de seguros independientes.
La creciente protesta de los agentes cuyos clientes han sido cambiados por rivales, que pueden derivar comisiones mensuales al nuevo agente, arroja una sombra sobre lo que de otra manera ha sido un año récord para la inscripción en ACA. Más de 21 millones de personas se inscribieron en la cobertura hasta 2024.
Los reguladores federales son conscientes del aumento de los cambios no autorizados y dicen que han tomado medidas para combatirlo. Sin embargo, no está claro si estos esfuerzos serán suficientes.
El 26 de febrero, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid enviaron un “actualización de cambio de plan” a representantes de la industria reconociendo “un gran número” de casos de 2024 y describiendo algunos de sus esfuerzos técnicos para resolver problemas cuando se presentan quejas.
«CMS está comprometido a proteger a los consumidores en el mercado», dijo Jeff Wu, subdirector de políticas del Centro de Información al Consumidor y Supervisión de Seguros de CMS, en una declaración escrita a KFF Health News.
Su oficina se negó a proporcionar detalles sobre cuántas quejas ha visto o la cantidad de agentes que ha sancionado, pero su declaración dijo que cuando se toman medidas, CMS lo informa a los departamentos de seguros estatales, cuya autoridad incluye revocar licencias.
Wu no respondió preguntas específicas sobre si se agregaría la autenticación de dos factores u otras salvaguardas al sitio web federal, aunque escribió que CMS está «considerando activamente nuevas soluciones regulatorias y tecnológicas para algunos de estos problemas».
En junio, nuevas reglas entraron en vigor que requieren que los corredores obtengan el consentimiento verbal escrito o registrado de los asegurados antes de realizar cambios, aunque los corredores dijeron que rara vez se les piden esos documentos.
Descubrir por las malas
Algunos afiliados involuntarios, como Michael Debriae, un camarero de un restaurante que vive en Charlotte, Carolina del Norte, no sólo terminan en planes que no eligieron sino que también soportan una carga fiscal.
Eso sucede cuando los inscritos se inscriben en una cobertura que incluye créditos fiscales para las primas pagados por el gobierno a las aseguradoras, incluso si el inscrito no es elegible, ya sea porque el corredor que realizó el cambio indicó erróneamente sus ingresos o porque tenían un seguro basado en el trabajo, como Debrias.
Sin que él lo supiera, un agente en Florida con el que nunca había hablado lo inscribió en un plan ACA en marzo de 2023. Pasaron dos meses después de que canceló su cobertura de Obamacare porque pudo obtener un seguro médico a través de su trabajo. En junio, descubrió que tenía una nueva póliza ACA cuando su farmacia de toda la vida dijo que no podía surtir una receta de 90 días, lo que había hecho sin problemas en el pasado.
«Fue entonces cuando me di cuenta de que algo terrible había sucedido», dijo Debriae.
Debriae obtuvo información de contacto del corredor de Florida, pero cuando llamó, la oficina dijo que el agente ya no trabajaba allí. Presentó una queja ante el mercado federal y canceló el plan. Pero todavía le debía al IRS parte de los $2,445 en créditos fiscales para primas pagados a la aseguradora desde marzo hasta julio en su nombre.
Sin duda, algunos cambios podrían ser legítimos cuando los inscritos eligen un corredor o plan diferente. Y los agentes tienen un interés personal en plantear el tema. Pierden comisiones cuando otros agentes cambian a sus clientes. Pero los corredores cuyos clientes han sido cambiados mediante transacciones no autorizadas dicen que los verdaderos perdedores son los consumidores.
“Que la gente literalmente pierda sus planes es un fraude, un fraude absoluto, no una disputa entre agentes”, dijo Leslie Shields, corredora de seguros en Fort Worth, Texas.
Es posible que los nuevos planes de los pacientes no incluyan a sus médicos o que incluyan deducibles más altos que su cobertura anterior. Debido a que el agente de la póliza generalmente también cambia, los afiliados no saben a quién llamar para pedir ayuda.
«Hay cirugías que no se pueden realizar, proveedores que no se pueden ver o que han sido cambiados», dijo Shields. “Ha sucedido en el pasadopero ahora es literalmente lo peor que he visto”.
La facilidad de acceso a las cuentas de los asegurados en el mercado federal es un arma de doble filo, dicen los agentes: ayuda a la inscripción, pero también facilita el cambio de plan sin consentimiento.
«Esos huevos podridos ahora tienen acceso a toda esta información privada sobre un individuo», incluidos los ingresos del hogar, los números de Seguro Social y los dependientes, dijo Joshua Brooker, un corredor que sigue de cerca el tema como presidente de un comité de mercado para el Asociación Nacional de Profesionales de Beneficios y Segurosun grupo comercial.
Las quejas cobraron impulso durante el período de inscripción abierta más reciente, dicen los agentes. Un trabajador de una oficina gubernamental que ayuda a supervisar las operaciones del intercambio federal dijo a KFF Health News que había manejado personalmente más de 1.200 quejas sobre cambios o inscripciones no autorizadas en los últimos tres meses, con un promedio de aproximadamente 20 por día. Unos 30 compañeros de trabajo están trabajando en quejas similares. Puede llevar varios días resolver los casos más urgentes y de dos a cuatro semanas para los que se consideran menos urgentes, dijo el trabajador.
Florida, Georgia y Texas parecen ser focos de cambio de planes, dicen los agentes. Los funcionarios de Florida y Texas remitieron las preguntas a los reguladores federales. Bryce Rawson, secretario de prensa del Departamento de Seguros de Georgia, dice que el estado no recibió quejas por cambios el año pasado y tiene alrededor de 30 hasta ahora en 2024, un número pequeño pero que se está tomando en serio: «Aún es una investigación activa y en curso».
Por el contrario, los estados que administran sus propios mercados (hay 18 y el Distrito de Columbia que los tienen) han tenido más éxito en frustrar tales esfuerzos porque requieren más información antes de poder acceder a una política, dijo Brooker.
En Colorado, por ejemplo, los clientes crean cuentas en el mercado en línea del estado y pueden elegir qué corredores tienen acceso. Pensilvania tiene una configuración similar. California envía una contraseña de un solo uso al consumidor, quien luego se la entrega al agente antes de que se puedan realizar cambios.
Agregar tales salvaguardas a Healthcare.gov podría ralentizar el proceso de inscripción. Los reguladores federales están “tratando de enhebrar una aguja entre garantizar que las personas puedan tener acceso a la cobertura y también proporcionar una barrera suficiente para capturar a cualquiera que entre y actúe de manera nefasta”, dijo Brooker.
¿Cómo sucede?
Muchas personas no tienen idea de cómo fueron atacadas, dicen los agentes.
Jonathan Kanfer, un agente de West Palm Beach, Florida, sospecha que se están distribuyendo nombres y listas de clientes potenciales a agentes dispuestos a infringir las reglas. Dijo que su agencia ha perdido 700 clientes por el cambio.
Los agentes que hacen el cambio “no se preocupan por la gente”, dijo Kanfer, sólo por el dinero, que puede equivaler a una comisión mensual de aproximadamente 20 a 25 dólares por afiliado.
«Hace dos semanas, alguien me llamó por teléfono y me dio un número al que llamar para obtener pistas sobre Obamacare», dijo Kanfer, quien rechazó la oferta. La persona le dijo: “Ni siquiera tienes que hablar con la gente”.
En línea o publicidad en redes sociales es una forma en que algunas empresas buscan prospectos, quienes luego terminan en listas vendidas a corredores o son contactados directamente por agentes. Estas listas no son ilegales. El problema es que los anuncios suelen ser vagos y es posible que los consumidores que responden no se den cuenta de que los anuncios tratan sobre seguros médicos o podrían dar lugar a que se cambien sus pólizas. Semejante Los anuncios prometen “subsidios” gratuitos.” vale hasta $6,400, lo que a menudo implica que el dinero puede ayudar con alimentos, alquiler o gasolina. Algunos sí mencionan el seguro médico “cero dólares”.
Sin embargo, los agentes dicen que los anuncios son engañosos porque los “subsidios” son en realidad créditos fiscales para las primas a los que tienen derecho muchas personas que se inscriben en los planes ACA, en función de sus ingresos.
“Lo presentan como si fuera dinero que va a parar a tu bolsillo”, dijo Lauren Jenkins, que dirige una correduría de seguros en Coweta, Oklahoma, y ha visto alrededor de 50 casos de cambio en los últimos meses. Pero el dinero va a las aseguradoras para compensar el precio del nuevo plan, algo que quizás el consumidor no hubiera querido.
Ambetter Health, una división de Centene que ofrece planes ACA en más de dos docenas de estados, envió alertas por correo electrónico a los corredores en Septiembre y Noviembre. Uno notó un aumento en las quejas “derivadas de anuncios engañosos”. Otro advirtió sobre “acciones de despido” contra malos actores y ordenó a los agentes que no recopilaran información o consentimiento del consumidor a través de “formularios en línea o anuncios en redes sociales”.
En respuesta al cambio, Ambetter también instituyó un “bloqueo” en pólizas a partir de la medianoche del 31 de diciembre, lo que significa que el agente en la póliza en esa fecha límite permanecería en ella durante todo 2024, según un correo electrónico que la aseguradora envió a los corredores.
Los resultados son mixtos.
Adam Bercowicz, un corredor independiente con licencia en Fort Lauderdale, Florida, dijo que él y su personal trabajaron la víspera de Año Nuevo, monitoreando sus listas de clientes y observando cómo algunos cambiaban ante sus ojos.
“Si veía que me robaban a uno de mis clientes, digamos a las 11:57 pm, me volvía a poner”, dijo Bercowicz, quien estima que otros agentes no relacionados con su personal le han superado entre 300 y 400 pólizas en meses recientes. “Y a las 11:58, un minuto después, ya habían vuelto a cambiar”.