Cómo el “impuesto único” puede quebrantar la resiliencia financiera
Las personas solteras tienen 99 problemas financieros, aunque su pareja no sea uno de ellos.
Vale, he adaptado descaradamente la letra del exitoso sencillo de Jay-Z de 2004, pero si estás pagando el «impuesto por ser soltero», espero que aprecies la mención.
La vida es más cara si vives solo. Resulta más barato por persona dividir las facturas y los gastos de vivienda (ya sea el alquiler o la hipoteca) con una pareja, un hermano o un amigo, precisamente para lo que se acuñó el término “impuestos individuales”. Pero a medida que el costo de la vivienda y las facturas de los servicios públicos sigue aumentando, esta desventaja financiera se está afianzando cada vez más.
Hay todo tipo de otras formas en las que las parejas tienen ventaja financiera sobre los solteros, desde la tiranía de los operadores turísticos que cobran suplementos por habitación individual hasta ofertas de membresías en gimnasios para parejas, boletos de tren con descuento y el enigma de por qué el descuento del impuesto municipal para una persona soltera es del 25 por ciento, no del 50 por ciento.
Esta semana, dos estudios separados han demostrado cómo la crisis del costo de vida está teniendo un impacto descomunal en las finanzas de las personas solteras en todos los niveles de la sociedad, subrayando que el “impuesto único” es un problema grave que afecta a millones de personas, y que los responsables de las políticas deben abordar con urgencia.
El primer estudio analiza los niveles de resiliencia financiera, una forma abreviada de describir cómo un gasto inesperado podría afectar su situación financiera general. A quienes viven de un sueldo a otro les resultará mucho más difícil recuperarse que a quienes tienen ahorros reservados para un día de vacas flacas.
Aunque los niveles generales de resiliencia financiera en el Reino Unido han mejorado desde la pandemia, los hogares unipersonales están rezagados respecto de las parejas, según el último Barómetro de Ahorro y Resiliencia de Hargreaves Lansdown, elaborado con Oxford Economics.
Los padres solteros se encuentran en el extremo más agudo de esta tendencia. Según el barómetro, casi el 71 por ciento de los hogares unipersonales con hijos tenían niveles de resiliencia financiera “pobres” o “muy pobres”, más del doble del nivel nacional. Los padres solteros tienen muy poco margen de maniobra en el presupuesto para hacer frente a esos días lluviosos, y solo uno de cada cuatro tiene ahorros a los que podría recurrir en caso de emergencia, lo que los hace mucho más propensos a pedir préstamos para salir de los problemas.
“Fui madre soltera durante bastante tiempo, parecía una eternidad, y en esos años en los que necesité cuidado infantil, manejaba un presupuesto deficitario”, dice Sarah Coles, directora de finanzas personales en Hargreaves.
El gobierno laborista se enfrenta la próxima semana a su primera gran rebelión por el impacto de la límite de la prestación por dos hijosLos hogares monoparentales constituyen 70 por ciento de los afectados.
Más arriba en la escala de ingresos, Coles señala que los padres solteros que superan el umbral de ingresos de £100.000 se enfrentan a la pérdida de los beneficios de cuidado infantil que una familia con dos asalariados con un ingreso de £99.999 tendría derecho a conservar.
El alquiler de una vivienda y el trabajo autónomo son otros dos factores que reducen la capacidad de recuperación financiera de las personas solteras, que carecen de la seguridad de los ingresos de una pareja que les ayude a repartir la carga. Sin embargo, el barómetro también advirtió de que los 1,5 millones de hogares británicos que refinanciarán una hipoteca este año sufrirán más, ya que los tipos de interés se han mantenido «altos durante más tiempo», lo que supone un impacto más difícil de absorber para las finanzas de una persona soltera.
A los solteros no solo les resulta más difícil ahorrar para un día lluvioso, sino también para objetivos de vida más grandes, como acumular un depósito para una propiedad o realizar aportes a la pensión, lo que significa que el impacto financiero de sus años de soltería persistirá incluso si llegan a conocer una pareja.
En segundo lugar, un estudio independiente ha descubierto que casi tres de cada cinco adultos que viven en circunstancias financieramente vulnerables son solteros, según Investigación de Fair4All Finance.
Entrando en detalles, los grupos financieramente más desfavorecidos incluyen el creciente número de adultos solteros en edad de jubilación o cerca de ella, cuyas condiciones de salud les impiden trabajar a medida que sus ahorros disminuyen, y los solteros más jóvenes que alquilan, trabajan en la economía informal y dependen de préstamos para manejar los altibajos de un ingreso único, un tipo de crédito que generalmente tiene altas tasas de interés asociadas.
Esto pone de relieve otro de los 99 problemas financieros de estar soltero: el mayor riesgo de perjudicar su calificación crediticia. Fair4All Finance descubrió que, en el último año, los adultos solteros en circunstancias financieramente vulnerables tenían más probabilidades de haber tenido una solicitud de crédito rechazada que las parejas.
Darse cuenta de algunas de las ventajas financieras que disfrutan las parejas puede hacer que vea con mejores ojos los hábitos molestos de su otra mitad (personalmente he estado temiendo que el “verano del deporte” se convierta en el “otoño del divorcio”).
Pero una de las razones por las que no podemos seguir ignorando el impuesto único es que podríamos acabar pagándolo más personas. Las tendencias demográficas cambiantes implican que los hogares unipersonales están aumentando. La Oficina de Estadísticas Nacionales ha Previamente estimado que para 2039, casi una de cada siete personas podría vivir sola. A medida que el nuevo gobierno comienza una importante campaña de construcción de viviendasEsto debe tenerse en cuenta en los planes.
Las personas solteras que pueden comprar una casa por su cuenta suelen tener muchas más dificultades para ahorrar para el depósito de la propiedad y no pueden pedir prestado tanto como una pareja. En mi experiencia, esto hace que sea más probable que las personas solteras compren pisos o propiedades de propiedad compartida, donde también tendrán que pagar costosas tarifas mensuales de servicio. Esto hace que les resulte aún más difícil ahorrar o invertir para el futuro. ¡Pero intente encontrar una casa de una habitación en propiedad absoluta para comprar en Rightmove!
Durante décadas, los constructores de viviendas en grandes cantidades han optado por construir viviendas familiares y apartamentos en régimen de alquiler, ya que son los más rentables. Pero si la tendencia se orienta hacia más hogares unipersonales, ¿de dónde saldrán este tipo de viviendas más pequeñas? Y si hubiera viviendas pequeñas de mejor calidad, ¿les resultaría más fácil a las personas mayores solteras mudarse a una vivienda más pequeña?
Por ahora, los solteros más jóvenes están intentando sortear el problema. Coreco, la empresa de corretaje de hipotecas, ha observado un aumento de los prestatarios que ponen en común sus recursos y compran con amigos o hermanos. La buena noticia es que los prestamistas hipotecarios no consideran que esto suponga un riesgo mayor, por lo que no cobrarán tipos de interés más altos, afirma el director ejecutivo Andrew Montlake.
“Sin embargo, es importante que recibas asesoramiento y mantengas una conversación abierta y honesta con tu socio comprador sobre lo que podría pasar si uno de ustedes quiere vender y el otro no”, dice, y agrega que ha visto algunas historias de terror. “Ambos son solidariamente responsables de toda la hipoteca, no solo de su parte, por lo que si una de las partes no paga, toda la carga recaerá sobre la otra y ambos tendrán malas calificaciones crediticias si no se paga”.
Durante demasiado tiempo, los responsables políticos han ignorado los problemas financieros que enfrentan las personas solteras. Ya es hora de que se les preste la debida atención a sus necesidades.
Claer Barrett es editora de consumo del FT y autora del artículo «The Financial Times». Pon en orden tu vida financiera serie de boletines informativos; claer.barrett@ft.com; Instagram y TikTok @ClaerB