¿El seguro cubre inundaciones y deslizamientos de tierra en California?
De esta semana lluvia está convirtiendo las calles en arroyos y las laderas en deslizamientos de tierra. Como resultado, los propietarios de viviendas en todo el sur de California enfrentan daños importantes en sus hogares y, en la mayoría de los casos, no recibirán ninguna ayuda de sus compañías de seguros para limpiar el desastre.
La póliza estándar para propietarios de viviendas no cubre las pérdidas por daños por inundaciones. Deslizamientos de tierra, flujos de lodo y flujos de escombros Tampoco están cubiertos por el seguro típico para propietarios de viviendas, aunque en circunstancias particulares, la póliza de propietarios podría cubrir algunos de los daños causados por estos eventos. Sin embargo, los daños causados por la caída de árboles u otros impactos relacionados con el viento deberían estar cubiertos por las pólizas de los propietarios de viviendas, y la cobertura integral de una póliza de seguro de automóvil debería cubrir cualquier daño a los automóviles de los californianos.
El seguro contra inundaciones ha sido suscrito por el gobierno federal desde 1968, como parte del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. Los propietarios de viviendas deben adquirir esta cobertura por separado del NFIP, que es administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias, si quieren que su casa esté protegida contra daños por inundaciones.
Pero los californianos, en general, no han pagado el seguro contra inundaciones. De los más de 4,6 millones de pólizas contra inundaciones en el país, 190.000 (poco más del 4%) son para hogares y empresas de California, según datos del NFIP. En los ocho condados del sur de California bajo estado de emergencia por la tormenta actual, solo 52,820 hogares y negocios están cubiertos.
El condado de Los Ángeles, hogar de casi 10 millones de personas, tiene sólo 14,580 pólizas de seguro contra inundaciones registradas.
La buena noticia para los asegurados es que el seguro contra inundaciones cubre la mayoría de las formas en que la suciedad, el agua y los escombros pueden dañar una casa, siempre y cuando se esté produciendo una inundación importante.
Esencialmente, siempre que el agua arrastre lodo o escombros que dañan la casa, entonces entra en vigor el seguro contra inundaciones, dijo Janet Ruiz, directora de comunicación estratégica del Insurance Information Institute, un grupo industrial. Los términos técnicos para estas fuentes de destrucción son flujos de lodo y flujos de escombros.
Si un incendio forestal está involucrado en la creación del lodo o los escombros que luego fluyen hacia una casa, la sección de cobertura contra incendios de una póliza típica para propietarios de viviendas puede cubrir ese daño. Esto se produjo durante el Mortíferas inundaciones y corrientes de lodo en 2018 en Montecitoque se cobró 21 vidas y llevó a los propietarios a presentar reclamaciones de seguros por valor de 388 millones de dólares. Dado que las inundaciones se produjeron inmediatamente después del enorme incendio de Thomas a finales de 2017, ese incidente se consideró la “causa próxima” del daño. Pero este conjunto específico de circunstancias no es común y, después de una temporada de incendios relativamente tranquila en 2023, es poco probable que ayude a muchos propietarios a lidiar con los daños esta semana.
Pero los deslizamientos de tierra, que tienen una definición técnica distinta del uso coloquial de la palabra, no están cubiertos por el seguro contra inundaciones y rara vez están cubiertos por ningún tipo de póliza de seguro. Si el agua recoge lodo y escombros y los traslada a una casa, eso es un flujo de lodo en los libros de las aseguradoras. Pero si el suelo húmedo sobre el que se encuentra una casa se desliza, sacando la casa de sus cimientos (o provocando que se caiga de la ladera de una colina), entonces se trata de un deslizamiento de tierra, y pocas políticas ayudarán al propietario.
“Eso es movimiento de tierra, por lo que las casas se deslizan de sus cimientos”, dijo Ruiz. «Eso no está cubierto por una póliza de seguro para propietarios de viviendas o contra inundaciones».
Lo mismo ocurre con los deslizamientos de tierra, como el que provocó el derrumbe de un grupo de casas en Rolling Hills Estates. lanzarse a un barranco en 2023.
Pero en un escenario muy específico, una póliza normal para propietarios de viviendas cubrirá algunos daños relacionados con un deslizamiento de tierra u otro movimiento de tierra: “Si la casa de su vecino se desliza hacia la suya, entonces el seguro de propietarios de viviendas de ellos sería responsable de pagar su casa”, dijo Ruiz. dicho.
Las aseguradoras privadas ofrecen cobertura contra inundaciones y Ruiz dijo que se está volviendo más popular entre los ricos. La póliza federal tiene un límite de cobertura de $250,000 en daños a una propiedad residencial y $100,000 por su contenido. Aunque las pérdidas por inundaciones suelen ser parciales (Ruiz señala que las inundaciones de California rara vez afectan los segundos pisos de las casas), algunos propietarios recurren al mercado privado para obtener más cobertura.
Luego está el problema del sótano. El NFIP no cubre la mayoría de los daños a los sótanos, lo que empuja a algunos propietarios a comprar pólizas específicas para sus guaridas subterráneas. “Hay algunos sótanos bastante interesantes”, dijo Ruiz; «Algunas personas realmente los engañan».