¿Es el dinero móvil la respuesta a la inclusión financiera en el África subsahariana? – El correo y el guardián

El valor económico añadido al PIB del continente por las tecnologías y servicios móviles ascenderá a 155.000 millones de dólares en 2025. Las transacciones en plataformas de dinero móvil alcanzaron los 490.000 millones de dólares en 2020. YASUYOSHI CHIBA/AFP vía Getty Images)

La mayor adopción de las últimas tecnologías digitales en los países en desarrollo ha aumentado la especulación y el optimismo sobre la reducción de la brecha entre los relativamente ricos y los pobres, que a menudo viven en zonas rurales desatendidas.

En África, donde más de un tercio de la población vive en la pobreza extrema y el 36% es analfabeto, abrir una cuenta bancaria formal se ha convertido en una pesadilla para la mayoría de la población. Muchos están desempleados y carecen de todos los requisitos necesarios para abrir una cuenta bancaria, incluido, entre otros, un flujo constante de ingresos.

La exclusión financiera y el “medio faltante”

A estudio de Research ICT Africarealizado en 2017, indica que solo el 24% de la población de los países del África subsahariana está financieramente incluida, y que el resto de la población de estos países carece de facilidades crediticias para suavizar el consumo o de una cuenta para ahorrar y protegerse contra riesgos futuros. La cuestión es pertinente incluso entre los “intermedios faltantes” que a menudo trabajan en el sector informal.

A pesar de que este grupo de personas gana suficiente dinero para ahorrar y financiar su vida diaria, la falta de la documentación requerida a menudo conduce a su exclusión de los sistemas bancarios formales. En Sudáfrica, por ejemplo, un país con buenos sistemas de seguridad, como el plan de vivienda subsidiada por el gobierno, se considera que la mayoría no es lo suficientemente pobre para recibir subsidios del gobierno, pero sí demasiado pobre para calificar para recibir crédito de los sistemas bancarios formales.

Software digital al rescate

Una plataforma que tiene el potencial de ampliar el acceso a los servicios financieros, promover la inclusión financiera, mejorar la gestión de riesgos, promover el ahorro y facilitar el acceso al crédito es la plataforma de dinero móvil. El software de dinero móvil permite a los usuarios cobrar, ahorrar, transferir, realizar pagos locales e internacionales, pagos de facturas y hoteles y vuelos utilizando una cuenta o aplicación móvil.

Existen numerosos estudios citados en noticias digitales y revistas de investigación que indican la importancia del dinero móvil en los países del África subsahariana. Por ejemplo, un estudio de Mothobi y Grzybowski (2017) muestra que puede considerarse una alternativa a la infraestructura física, lo que beneficia a quienes viven en áreas remotas y quienes tal vez no puedan acceder a servicios financieros.

Sin embargo, Grzybowski, Lindlacher y Mothobi (2023) sostienen que la tendencia del dinero móvil facilita las transacciones entre los más ricos y los pobres, lo que en consecuencia permite a los trabajadores migrantes más jóvenes que residen en zonas urbanas cuidar de sus parientes mayores o pobres en las zonas rurales.

¿El dinero móvil solucionará el problema?

La pregunta es: ¿puede el dinero móvil estimular la inclusión de los pobres financieramente excluidos o es sólo una ilusión? La evidencia muestra que dependiendo de la voluntad política, las instituciones y el marco regulatorio, el dinero móvil puede efectivamente cambiar la situación sobre el terreno y proporcionar todos los requisitos necesarios para que un individuo sea incluido financieramente.

Cuando se implementan los sistemas adecuados, el dinero móvil puede integrar el sector informal al sector formal al proporcionar la plataforma necesaria para rastrear las transacciones y las calificaciones crediticias de quienes están excluidos del sistema bancario formal.

Por otro lado, cuando los sistemas no son adecuados, es probable que el dinero móvil fracase. Por ejemplo, a pesar de que Sudáfrica es considerada una de las sociedades más desiguales del mundo y la mayoría está excluida de los sistemas bancarios formales, el dinero móvil no ha logrado tomar forma. Esto es contrario a lo que ocurre en los países de África Oriental donde el dinero móvil ha tenido éxito. Según datos recopilados por Research ICT Africa, más del 70% de la población de Kenia está financieramente incluida.

Parece que si bien el dinero móvil es una respuesta a la inclusión financiera, no es la panacea o la panacea que muchos creen que es. Algunas barreras están relacionadas con el mercado, mientras que otras son estructurales. Cuando los operadores de redes móviles poseen sus respectivas bases de suscriptores y dividen el mercado, hay poco interés en crear una plataforma de dinero móvil entre redes. De manera similar, las tecnologías que facilitan la inclusión siguen siendo dominio exclusivo de los mismos operadores, lo que dificulta la implementación de soluciones independientes fuera de sus redes centrales patentadas.


El Dr. Onkokame Mothobi es becario postdoctoral en el Escuela de Gobernanza de Wits y contribuye a Tayarisha, una iniciativa sobre gobernanza digital, establecida (2021) en la Universidad de Witwatersrand en Johannesburgo. Mothobi se especializa en economía industrial con énfasis en la demanda de telecomunicaciones, la competencia y las políticas regulatorias.

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